Что же такое платежная система и электронные деньги?

Электронные деньги очень похожи на традиционные. Как и обычные деньги, их можно положить или снять со счета, заработать, использовать для оплаты покупок. Основное преимущество электронных денег по сравнению с безналичным расчетом через банк — это очень низкая стоимость транзакции и перевода с одного электронного счета на другой. Плюс, для проведения операции нужно совсем немного времени. Фактически, оно ограничено только возможностями платежной системы, и действие происходит практически мгновенно. Эти факторы и предопределили популярность использования электронных денег для микроплатежей, для чего было сложно или слишком дорого применять, например, банковские переводы. Электронные кошельки редко используются для накопления или оплаты крупных покупок.

Получается, с точки зрения конечного пользователя электронные деньги схожи с наличными в плане мгновенности оплаты и простоты использования, равно как и с безналичными, т. к. хранятся на уникальном счете пользователя, а операции происходят (по аналогии с корреспондентскими счетами в ЦБ) в виде изменения записей в платежной системе.

Минусы платежных систем — это оборотная сторона их достоинств. Легкость использования связана с более низкими требованиями к безопасности при проведении электронных платежей, по сравнению с безналичными платежами. Кроме того, эмитентом (то есть тем кто выпустил эти платежные средства) электронных денег является не государство, а конкретная платежная система, и именно она (а не государство) отвечает за сохранение их платежеспособности. Отсюда также вытекает еще одно свойство электронных денег — их использование возможно только в рамках платежной системы-эмитента.

Обычно платежная система носит то же самое название, что и электронные деньги, которые она выпускает. Тем не менее, платежная система и электронные деньги — это понятия, хотя и очень связанные между собой, но не тождественные. Платежные системы в более общем смысле могут оперировать не только электронной валютой, но и проводить традиционные безналичные транзакции.

Самые популярные системы электронных денег в мире

Paypal. Крупнейшая международная электронная платежная система. Но до сих пор возможности ее использования ограничены для граждан РФ и СНГ, т. к. считается, что существует большой риск мошеннических операций от пользователей этих стран. В мире же количество пользователей системы превышает 170 млн. Paypal появился в 1998 году, а в 2002 году был полностью выкуплен компанией eBay. В настоящее время система поддерживает 18 мировых валют, среди которых, помимо доллара США, евро и японской йены, есть, например, польский злотый и гонконгский доллар. А вот российского рубля нет.

Бывшие сотрудники Paypal в дальнейшем основали множество успешных компаний. Так, например, основатель компании LinkedIn — профессиональной социальной сети — Рейд Хофман был до этого вице-президентом Paypal. Также сотрудником Paypal был и Чад Харли — будущий основатель всемирно известного видеохостинга Youtube.

Google Checkout. Электронная платежная система от компании Google. Соответственно, и личный счет пользователя привязывается к аккаунту Google. Сначала сервис был запущен только в США (в 2006 году), а с апреля 2007 года работает и в Великобритании. Видимо, уровень конкуренции платежных систем настолько велик, что аукцион eBay, который владеет системой PayPal, добавил Google Checkout в список запрещённых сервисов оплаты на своем сайте.

Moneybookers. Еще одна система электронных денег, основанная в Великобритании в 2002 году. Компания оказалась настолько успешной, что в 2007 году была куплена фондом Investcorp Technology Partners за 105 миллионов евро, а в марте 2009 года уже оценивалась почти в 400 миллионов евро. Данная система позволяет посылать и получать деньги через электронную почту, однако она не является анонимной, и производит проверку личности при регистрации. Для пользователей из России есть русская локализация сайта, хотя рубль и не входит в список из 30 поддерживаемых валют.

Yahoowallet. Это менее известный конкурент системы Paypal от компании Yahoo!. Электронный кошелек был создан для использования на сайтах и сервисах Yahoo!, таких как Yahoo! Music и Yahoo! Auctions.

Самые популярные системы электронных денег в России

Датой рождения российских электронных платежных систем можно считать 1998 год. Именно в этом году появилась система PayCash. Со временем, Paycash стал партнером компании Яндекс, а через несколько лет, в 2007 году, был полностью выкуплен этим поисковиком. Так родилась еще одна платежная система, известная сейчас как Яндекс.Деньги. В настоящее время сервис Яндекс.Деньги в Интернете ежемесячно посещает 1,7 млн уникальных посетителей. Валютой, используемой для расчётов в системе, является российский рубль. С системой можно работать либо через веб-интерфейс (Яндекс.Кошелек), либо через специальную программу (Интернет.Кошелек). Соблюдается анонимность, идентификатором является зарегистрированный в Яндекс ящик электронной почты.

Пополнить кошелек можно через специальные карты оплаты, а также через банкоматы и отделения банка ВТБ24 (комиссия 2,5%), во всех отделениях Москвы и Московской области Банка Уралсиб (комиссия 1%), в отделениях ИМПЭКСБАНКА (комиссия 1,5% по Москве и 2,5% при оплате в региональных филиалах банка), в кассах Юнистрим, салонах Альт Телеком, через терминалы Qiwi (комиссия 1%) и Electropay, перевести деньги со счетов электронных кошельков WebMoney, Internet.Money и MoneyMail, мгновенно зачислить деньги со счета в Альфа-Банке на счет в Яндекс.Деньгах без комиссии и многими другими способами.

Вывести денежные средства из системы можно четырьмя способами. Во-первых, перевести деньги на карту Альфа-Банка, комиссия составляет 2%, а время проведения операции — несколько секунд. Во-вторых, вывести средства на карту Русского Банка Развития с комиссией 3% и в течение нескольких минут (но сначала карту нужно зарегистрировать в системе). В третьих, получить деньги наличными в пунктах системы платежей CONTACT, комиссия — 4,5%, но не менее 60 руб, операция займет 1—2 дня. И четвертый способ — перевести денежные средства на счет в любом российском банке с комиссией 3 процента, ждать придется 3 — 7 дней.

Через год после появления первой российской платежной системы PayCash, стартовала другая, чрезвычайно популярная теперь в СНГ система WebMoney. По состоянию на 15 мая 2009 года в ней было зарегистрировано 7 792 104 пользователя, а ее оборот достиг в 2007 году почти 4 млн долларов США. Основное преимущество — её международность, работа не только на территории России и поддержка различных валют. WebMoney поддерживает несколько типов титульных знаков, обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих электронных кошельках: WMR — эквивалент российских рублей (кошелек типа R), WMZ — эквивалент долларов США (кошелек типа Z), WME — эквивалент Евро (кошелек типа Е), WMU — эквивалент украинской гривны (кошелек типа U), WMB — эквивалент белорусских рублей (кошелек типа B), WMY — эквивалент узбекских сум (кошелек типа Y), WMC и WMD — эквивалент WMZ для кредитных операций на С- и D-кошельках, WMG — эквивалент золота (кошелек типа G). Все платежи в системе производятся мгновенно, при переводе средств используются однотипные кошельки, а обмен различных титульных знаков производится в обменных сервисах, не относящихся непосредственно к системе WMT.

Для работы в системе можно пользоваться клиентской программой WM Keeper, либо веб-интерфейсом WM Keeper Light. Плюс, существует приложение для мобильных телефонов WM Keeper Mobile. При использовании веб-интерфейса нужно получать специальный сертификат, а потом обновлять его раз в год. Также существует несколько видов аттестатов (идентификаторов пользователей), которые характеризуют статус участника в системе.

Способы ввода денег в систему, равно как и вывода из нее, многочисленны и различны для разных типов электронных кошельков. Но все из них можно пополнить с помощью банковского перевода, и все кроме WMY, WMB, WMG — через специальную WM-карту оплаты. Также любую из wm-валют можно приобрести в обмен на другую wm-валюту на бирже wm.exchanger.ru.

RBK Money (ранее — RuPay). Валюта RBK Money — российский рубль. Работа с системой возможна только через веб-интерфейс. Сейчас в ней зарегистрировано более 250 тыс. пользователей и более 6 тыс. интернет-магазинов. Пополнить электронный кошелек можно картой Visa, MasterCard любого банка в режиме онлайн (комиссия 3%), либо купить специальную скрэтч-карту RBK Money, либо использовать банковский или почтовый перевод (комиссия 1,7%, но не менее 12 руб). Также счет RBK Money можно пополнить через любой из банкоматов ВТБ24 с комиссией 4%, системы денежных переводов Юнистрим (комиссия 1 — 2%) или CONTACT (комиссия 1,5%) и через любую из 33 систем платежных терминалов (комиссия варьируется от 1% до 7%), сотрудничающих с RBK Money.

Что касается вывода и перевода денег, особенностью системы RBK Money является существенное разграничение статуса стандартного и расширенного кошельков. Их различия состоят в разных размерах комиссии и ограничениях при переводе средств другим пользователям системы. Стандартный кошелек, который является анонимным, вообще не подразумевает вывода остатка средств на счете. Его можно только потратить на различные виды товаров и услуг, коих в системе представлено великое множество.
Кроме того, существует мобильное java-приложение RBK Money Mobile, с помощью которого также можно проверять баланс на счете и распоряжаться денежными средствами.

MoneyMail. Эта система электронных денег была запущена в 2005 году компанией Mail.ru. Единица измерения при платежных операциях в ней выбрана российский рубль. Но также в каждом кошельке есть счета в евро и долларах США. Работа с системой возможна только через веб-интерфейс, а уникальным идентификатором пользователя является его электронный почтовый ящик, хотя и не обязательно на mail.ru. Пополнение электронного кошелька возможно через 11 систем платежных терминалов и системы Юнистрим и CONTACT. Также принимается большинство дебетовых и кредитных карт. А карты «Импэксбанка» и «Райффайзенбанка» обслуживаются на льготных условиях. Для ввода значительных сумм рекомендуется использовать центральный офис Банка ФИНАМ. В нем пополнение счета в Деньги@Mail.ru осуществляется без комиссии. Также можно перечислить деньги из WebMoney, Яндекс.Денег и других подобных сервисов, но только после авторизации. Вывод средств возможен и на пластиковые карты, и на банковский счет, получить наличными через систему CONTACT, либо в офисе Банка ФИНАМ в Москве.

Объем рынка электронных платежных систем в России в 2008 году составил 536 млрд рублей, и по прогнозам Национальной ассоциации участников электронной торговли продолжит активный рост в 2009 году, несмотря на международный экономический кризис.