Какой срок исковой давности по кредиту?

Срок исковой давности по кредиту

При несвоевременной оплате кредита возникает просрочка, по которой начисляется пеня и штрафы. С момента ее образования банк получает право требовать возврата просроченных платежей через суд. Для многих должников актуальным становится вопрос о сроке исковой давности, а также о возможности и вовсе не возвращать кредит.

Понятие исковой давности по кредиту

Срок исковой давности по кредиту — период, в течение которого банк может обратиться в суд по вопросу возврата долга. Данное время определяется статьей 196 ГК РФ и составляет три года с момента нарушения прав кредитора.

Обращают внимание на то, что за погашением кредита банк может обратиться в суд и после истечения трех лет. Принятие решения также будет зависеть от обстоятельств конкретной ситуации. Нельзя однозначно утверждать, что после трех лет должник сможет не платить.

Подчеркивается, что в течение всего периода банк вправе требовать погашение кредита не только с должника, но и с правопреемников и поручителей. Во втором случае однако есть ряд нюансов, которые следует учитывать.

Исковая давность для поручителя

Если должник отказывается погашать кредит или не дает ответа, наступает субсидиарная ответственность поручителя. Банк вправе требовать частичного или полного погашения задолженности с данного лица.

Срок поручительства, в течение которого подобные претензии могут быть предъявлены, прописывается в кредитном договоре. Если конкретного периода не указано, исковая давность действует еще год после срока окончания договора кредитования.

Если в течение указанного времени банк не обращается в суд за взысканием долга с поручителя — обязательства прекращаются. При этом срок исковой давности по поручительству считается пресекаемым — он не может быть прерван, восстановлен или возобновлен.

Отдельно выделяют ситуацию, когда должник умирает. В данном случае для поручителя действуют следующие правила:

  • если в договоре присутствует согласие нести обязательства и в отношении правопреемника — поручитель продолжает нести субсидиарную ответственность и по отношению к долгам наследника;
  • при отсутствии соответствующего согласия после перевода долга на правопреемника поручительство прекращается.

Как рассчитывается исковая давность по кредиту?

Сроки исковой давности по кредитам физических лиц рассчитываются по общим основаниям. Датой отсчета считается нарушение права кредиторов. В данном вопросе существует однако ряд разногласий, что именно можно считать нарушением.

Ряд экспертов считают, что нарушение должно отсчитываться с момента окончания кредитного договора. Другие настаивают, что отсчет должен вестись от каждого отдельного просроченного платежа или с момента последней неуплаты.

Общепринятой практикой считается учет каждого отдельного платежа. В этом случае нарушением прав банка считается каждый раз, как должник не вносит средства по утвержденному графику платежей.

Для наглядности следует рассмотреть пример:

  • гражданин Иванов взял кредит 17 апреля 2018;
  • до 17 августа того же года Иванов исправно вносил платежи на погашение;
  • до 17 сентября платеж не был внесен, следующий день считается датой образования просрочки и, соответственно, отсчетом исковой давности.

В указанном примере срок исковой давности будет действовать до 18 сентября 2021 года. Однако он относится только к первой просрочке. Следующее невнесение платежа имеет собственное время.

К примеру, если банк решит обратиться в суд 18 декабря 2021 года, то из общей суммы требований можно исключить период с сентября по ноябрь 2018. Это обусловлено истечением срока исковой давности по платежам за данные месяцы.

Следует учитывать, что банк вправе включить требование о возмещении долга и вне срока исковой давности. Чтобы исключить данный период, соответствующее ходатайство должен подать сам должник.

Приостановка срока

Важным фактором при расчете срока исковой давности по кредиту выделяют условия приостановки. К таковым относят:

  • подачу заявления на продление кредита, отсрочку или реструктуризацию долга;
  • письменный ответ на претензии банка или иной подписанный документ;
  • иные действия, подтверждающие контакт должника с кредитором.

Срок исковой давности по кредиторской задолженности обнуляется каждый раз, как должник подписывает какие-либо документы. В расчет идут и иные документальные свидетельства: телефонные переговоры, электронные сообщения — все, что может подтвердить информированность должника о необходимости погашения кредита.

С учетом данных условий, чтобы срок исковой давности не приостанавливался и не обнулялся, необходимо:

  • отсутствие напоминаний о долге со стороны банка;
  • должник не напоминает банку о своем существовании.

В идеале отсутствие контактов между сторонами может трактоваться как завершение сделки по обоюдному согласию. Должник не должен отвечать на звонки и письма, подписывать бумаги, посещать банк. Если в этом случае кредитор через три года подаст иск в суд, должник вправе ходатайствовать об истекшем сроке исковой давности.

На практике такие ситуации возникают редко. Банки отслеживают всех плательщиков и не ждут истечения трехлетнего периода. Используются любые доступные контакты для уведомлений, дело может передаваться коллекторам. Нередко давление осуществляется через родственников и друзей.

Что происходит по истечении срока давности?

По истечении срока исковой давности должник сталкивается с одной из двух ситуаций:

  • банк подал в суд на взыскание задолженности;
  • долг продан коллекторам.

В первом случае следует учитывать, что суд не считает сроки исковой давности. Соответствующее ходатайство должен подать ответчик. В ином случае будет вынесено постановление о взыскании.

После ходатайства суд закрывает дело, задолженность фактически списывается. Даже если ответчик получает зарплату через кредитора, последний не может снять средства в счет погашения долга.

В случае, если долг продан коллекторам, дело не закрывается по решению суда. Все начинается с вежливых просьб, после чего усиливается психологическое давление. Коллекторы обзванивают родственников, друзей, знакомых, соседей — любые контакты, которые могут повлиять на должника.

С 2017 года законодательство предусматривает ответственность за превышение полномочий коллекторских агентств. Это дает возможность должнику защитить свои права и, при необходимости, обратиться в полицию или прокуратуру для обжалования действий коллекторов.

Когда срок исковой давности недействителен?

В ряде случаев срок исковой давности по кредиту может быть признан недействительным:

  • объективные обстоятельства, не позволившие банку своевременно обратиться в суд — если таковые наступили в последние шесть месяцев периода исковой давности, срок может быть восстановлен;
  • отсутствие должника в стране;
  • прохождение ответчиком воинской службы;
  • альтернативное погашение кредита — медиация;
  • признание долга со стороны ответчика.

В последнем случае следует учитывать определенный нюанс. Если должник вносит суммы на погашение отдельных выплат, это еще не значит, что он признает весь долг. Для этого необходимо документальное признание — подписанный документ, запись телефонных переговоров или иные подтверждения.

Отдельно выделяют злой умысел должника. Если оформлен кредит, а выплаты по нему ни разу не вносились — срок исковой давности не применяется. Данная ситуация трактуется как заведомо мошенническая.

Для подтверждения отсутствия злого умысла обращают внимание на следующие действия:

  • исправное внесение платежей в течение определенного периода;
  • присутствие залогового имущества по кредиту;
  • несущественная сумма остатка по отношению к основному объему займа.

При наличии данных факторов ответчик может настаивать на отсутствии злого умысла. Также в качестве подтверждения могут быть представлены документальные попытки договориться с кредитующим банком об отсрочке или реструктуризации долга.

Рекомендации должнику

С учетом всех нюансов делопроизводства должнику необходимо учитывать следующие моменты:

  • срок исковой давности — три года, после истечения которых долг аннулируется, однако это не означает, что банк перестанет требовать его возврата;
  • отсчет срока начинается с первой неуплаты, однако любой зафиксированный контакт с кредитором обнуляет период;
  • при активной и противоправной деятельности коллекторов подают жалобу в полицию или прокуратуру;
  • при невозможности погашения кредита рекомендуется обратиться к специалисту — каждый случай имеет индивидуальные особенности, нередко учитывается и местная судебная практика.

Если в случае объективных обстоятельств должник не может вносить платежи, рекомендуется составить письменное обращение в банк для получения отсрочки или реструктуризации. Банк может отказать в этой просьбе, однако такое обращение значительно повышает шансы должника решить дело в свою пользу.

К примеру, после получения отказа банк подает в суд до истечения срока исковой давности. В этом случае должник может представить объективные свидетельства о невозможности погашения, а также его собственное обращение в банк.

Суд учтет добросовестность должника, особенно если до просрочки платежи вносились исправно. Полностью кредит не спишут, однако начисление процентов и штрафов может быть аннулировано. Также суд вправе обязать банк оформить отсрочку или реструктуризацию.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here