Отсрочка платежа по кредиту: как и кто может получить

От финансовых трудностей никто не застрахован. Зачастую при оформлении ипотечного, потребительского, автокредита граждане не берут во внимание форс-мажорные обстоятельства,которые могут сказаться на платежеспособности. Эксперты уверяют, что отсрочка платежа по кредиту при возникновении материальных трудностей — единственно верное решение. Но все ли банки предоставляют возможность получить отсрочку по кредиту, и как правильно ее оформить? Разберемся!

Что такое отсрочка платежа по кредиту?

Отсрочка платежа по кредиту в банке — это официальное разрешение от банка-кредитора в течение установленного по соглашению периода не оплачивать кредит полностью или вносить только начисленные проценты согласно договору без основной суммы.

Отсрочка в банке по кредиту может длиться от 3-х до 12-ти месяцев. Иногда этот срок увеличивается ввиду особых обстоятельств.

Какие преимущества для заемщика?

Прежде чем писать заявление об отсрочке выплат по кредиту, важно разобраться насколько это выгодно для самого заемщика, так как есть и другие программы, предусмотренные для облегчения участи тех, кто попал в затруднительное финансовое положение. Плюсы отсрочки выплат по кредиту для физических лиц следующие:

• Возможность избежать штрафов и пени за просрочку ежемесячного платежа, так как он официально будет перенесен или отложен на оговоренный в договоре срок;
• Возможность не портить кредитную историю, так как просрочки выплаты не будет.

После истечения срока кредитных каникул заемщик получает новый график платежей по кредиту. Есть два варианта возмещения пропущенных выплат:

• увеличение срока самого кредита, но сохранение ежемесячных сумм неизменными;
• увеличение ежемесячных платежей без продления срока действия самого кредита.

Важно: при оформлении отсрочки платежа по кредиту изменение процентной ставки в большую или меньшую сторону исключено.

Банк не помет повысить процентную ставку по действующему договору согласно законодательству РФ. Также нельзя понизить процентную ставку, указанную в договоре, если заемщик подает заявление на отсрочку платежей. Для этого предусмотрены другие программы, как рефинансирование и реструктуризация долга в банке.

Чем отличается отложенный платеж

Если нужно получить отсрочку всего на 1 месяц, можно оформить в банке отложенный платеж.

Отложенный платеж по кредиту — это возможность пропустить выплату без начисления штрафов и пени за просрочку в конкретном месяце.

Чтобы воспользоваться услугой «отложенный платеж», необходимо уточнить наличие такой опции в банке (к примеру, в ОТП Банке и «Открытие» точно действует такая программа) и написать соответствующее заявление.

Чтобы банк одобрил заявку на отложенный платеж, заемщику нужно быть добропорядочным плательщиком соответствовать ряду требований:

• кредит должен быть оформлен не менее 6-ти месяцев назад;
• не должно быть ни единой просрочки по выплатам;
• услуга «отложенный платеж» не должна быть использована в течение полугода;
• заявление подано не менее, чем за 5 дней до наступления даты очередной выплаты.

Если заемщик обращается в кредитное учреждение с просьбой подтвердить отложенный платеж после наступления просрочки, в заявке будет отказано и начислены пеня и штраф.

Если банк одобрит отложенный платеж на один месяц, в следующем заемщик обязан будет внести не два сразу, а получить новый график платежей, согласно которому пропущенная сумма будет равномерно распределена на все оставшиеся месяцы действия кредита.

Когда можно взять отсрочку, какие должны быть основания

Важно понимать, что предоставление заемщику «кредитных каникул» — дело добровольное. Банк не обязан положительно отвечать на каждую заявку по предоставлению отсрочки по кредиту.

Получить отсрочку по кредиту в банке смогут только те физические лица, у которых будут на это весомые аргументы, подтвержденные документально. Банк оставляет за собой право согласится на отсрочку или отказать заемщику в предоставлении «кредитных каникул».

Заемщик не может повлиять на решение кредитора, однако повысить шансы на получение положительного ответа от банка по заявке на отсрочку потребительского или ипотечного кредита можно. Для этого необходимо:

• Предоставить документальное подтверждение того, что материальное положение ухудшилось в сравнении с тем, какое было на момент оформления кредита.
• Важно иметь документы подтверждающие не только ухудшение финансового положения, но и те, которые подтвердят, что трудности временные. В противном случае банк не будет заинтересован в отсрочке, если изначально станет ясно, что заемщик не планирует возобновлять выплаты согласно условиям договора.

Рассмотрим более детально причины для отсрочки по кредиту, которые в банках рассматриваются чаще всего.

Беременность

Отсрочка платежа по кредиту в связи с беременностью — стандартная процедура. Так как согласно законодательству РФ продолжительность декретного отпуска по беременности и родам составляет 126-140 дней, получить в банке отсрочку на этот срок не составит труда, ведь известно, что заработок женщины в этот период снижается.

Чтобы получить положительный ответ от кредитора, необходимо написать заявление об отсрочке платежа по кредиту и предоставить справку, подтверждающую факт беременности и срок.

Важно: период отсрочки платежа по кредиту в связи с беременностью, не должен совпадать с периодом начисления ежемесячного пособия по уходу за ребенком.

Необходимо подать заявление именно на срок декретного отпуска. Он приходится на 70 дней до родов и 56 после, если ребенок один. Для двойни и тройни иные условия.

При рождении ребенка

Если необходимо получить отсрочку платежа по кредиту не на срок беременности, а после рождения ребенка, важно понимать, что банк примет во внимание выплаты, которые официально получают женщины в декрете. Так, согласно ТК РФ, женщины в декрете получают 40% от официального оклада в течение 2-х лет. Так же им полагается единовременное пособие при рождении ребенка и ежемесячное пособие по уходу за малышом. В результате сумма получается немаленькой, поэтому в отсрочке могут отказать.

Повышенные шансы на отсрочку по кредиту во время декретного отпуска у матерей одиночек, не работавших официально до беременности. В этом случае они получают помимо единовременной и ежемесячных выплат лишь пособие в размере 3795 рублей на первого ребенка.

При обращении в банк важно не только подтвердить ухудшение финансового положения, но и предоставить документы и факты, подтверждающие платежеспособность в будущем.

Увольнение, ликвидация предприятия

Потеря работы — основная причина, по которой заемщики обращаются в банк с просьбой оформить отсрочку платежей по кредиту. Это весомый аргумент для финансового учреждения в случае, если увольнение произошло не по собственному желанию, а в связи с ликвидацией предприятия, сокращением штата, банкротством организации, окончанием срока действия трудового договора.

Период кредитных каникул в этом случае может составить 3-6 месяцев. Затем банк проведет перерасчет долга и выдаст новый график платежей с увеличенной ежемесячной суммой или же продленным сроком кредита.

Травма, ухудшение здоровья

Производственная травма, приведшая к временной потери трудоспособности, — весомый аргумент для приостановления выплат банку согласно договору. Вместе с заявлением на отсрочку платежей по кредиту, необходимо предоставить в банк справки, подтверждающие наличие травмы. Срок отсрочки в этом случае будет совпадать с периодом больничного.

Если же потеря трудоспособности не временная, а носит постоянный характер, то есть заемщик получил одну из степеней инвалидности, имеет смысл запросить не отсрочку, а подать заявление на реструктуризацию долга. В этом случае банк примет во внимание сложившиеся обстоятельства и предложит пересмотреть условия действующего соглашения.

Как подать заявление и какие нужны документы

Если необходимо на время приостановить ежемесячные выплаты, то есть заморозить соглашение с банком, необходимо:

1. Написать заявление на отсрочку по кредиту, указав данные действующего договора, собственную личную информацию и причины, по которым требуются кредитные каникулы. Скачать образец заявления;
2. Собрать документы, подтверждающие временные трудности и скорейшее улучшение финансового состояния, так как без фактов, свидетельствующих о том, что трудности временные, убедить банк в необходимости отсрочки будет сложно;
3. Посетить отделение банка и предоставить документы сотруднику организации. Если нет возможности лично посетить банк, можно отправить документы через Почту России заказным письмом.

Срок рассмотрения заявки зависит от финансового учреждения. В среднем составляет 5-15 дней, поэтому необходимо учитывать это, чтобы не допустить просрочки в текущем месяце. Лучше всего подавать заявление на отсрочку платежа по кредиту сразу после оплаты очередного, так будет в запасе месяц, чтобы урегулировать все вопросы с банком и получить временные «кредитные каникулы».

Банки, в которых можно оформить отсрочку по кредиту: список, условия

Практически в любом банке есть возможность временно приостановить текущие выплаты по кредиту и выдохнуть на период возникших финансовых трудностей. Чтобы уточнить условия кредитных каникул в своем банке, необходимо связаться с оператором по телефону горячей линии. Рассмотрим условия самых популярных банков РФ:

В Сбербанке заемщики могут оформить ипотечные каникулы, отсрочка по потребительскому кредиту не предоставляется. Условия стандартные: наличие документов, подтверждающих потерю трудоспособности или работы, отсутствие просрочек, жилье, оформленное в ипотеку должно быть единственным.

В Банке ВТБ кредитные каникулы представлены возможностью оформить отложенный платеж по кредитной карте. Это значит, что можно пропустить один обязательный минимальный взнос.

В Альфа Банке когда-то действовала программа «Кредитные каникулы» при оформлении ипотеки. Это позволяло первые 3 месяца после подписания договора не делать никакие взносы.

Кредитные каникулы в Тинькофф банке — платная услуга, которую можно активировать спустя 3 месяца после оформления кредитной карты и внесения регулярных платежей по ней. Согласно условиям в период действия кредитных каникул заемщик обязан платить фиксированную процентную ставку плюс минимальный регулярный платеж, размер которого можно определить самостоятельно. Но не менее 1000 рублей.