Аннуитетный платеж по кредиту: определение, плюсы, минусы

При оформлении кредита заемщик обращает пристальное внимание на процентную ставку и размер ссуды, а также на прозрачность выплат. Важно понимать, по каким статьям происходит переплата и как эффективней погасить долг в минимальные сроки. Аннуитетный платеж по кредиту позволяет контролировать все выплаты. При такой форме ежемесячная сумма является одинаковой на протяжении всего периода кредитования.

Что такое аннуитетный платеж по кредиту?

Каждая выплата включает несколько важных составляющих:

• Средства, которые идут на погашение долга;
• Проценты банку за оказание услуг.

В сумму могут входить также комиссионные выплаты, штрафы и страховка. Они составляют минимум от общей суммы платежа. Существует аннуитетный и дифференцированный платеж.

Аннуитетный платеж по кредиту — это метод погашения кредита, при котором размер суммы делится на равные части. Это и есть сумма аннуитетного платежа. Она будет одинаковой на протяжении всего срока кредитования.

При дифференцированном способе погашения долга клиент сначала перечисляет доли, которые идут на погашение «тела» кредита, ставка рассчитывается на остаток долга. Ежемесячно основная задолженность уменьшается, как и размер выплат. Переплата при таком расчете окажется минимальной.

Сегодня банки чаще всего прибегают к аннуитетным платежам. Многие клиенты отмечают, что подобный вариант устраивает их тем, что они точно знают, сколько придется заплатить в следующий месяц.

Как рассчитывается аннуитетный платеж

Обычно график погашения задолженности составляется банковскими работниками. Но иногда клиент хочет сам во всем разобраться, чтобы понять, за какие ненужные услуги придется переплачивать. Формула расчета будет следующей:

A = K* (S*(1+S)^p /((1+S)^p-1)), где:

• А – это размер ежемесячного погашения;
• К – та сумма кредита, которую вы брали в банке;
• S – процентная ставка;
• Р – число платежных периодов.

По сути схема состоит из двух частей. Сначала необходимо вычислить коэффициент, он в круглой скобке, потом он умножается на размер ссуды.

Калькулятор аннуитетного платежа

Достоинства и недостатки аннуитетной схемы погашения кредита

Аннуитетный способ погашения кредита наиболее выгоден для банков. Но клиенты также пользуются некоторыми преимуществами:

• График платежей будет более понятным;
• Транши окажутся меньше, чем при дифференцированном способе погашения;
• Легче планировать семейный бюджет;
• Финансовая нагрузка распределена равномерно.

Среди минусов – это сложность расчета аннуитетных платежей. Общая переплата по кредиту будет выше. Стоит подчеркнуть, что подобные варианты в большей степени подходят людям, у которых больше доход.

Досрочное погашение кредита при аннуитетном платеже

Зачастую сомнения относительно выгоды аннуитетных платежей связаны с возможностью досрочного погашения кредита. Так как сумма по аннуитету является фиксированной, то появляется вопрос о том, что делать с выплатой процентов. При этом нужно выбрать полное или частичное погашение кредита.

При дифференцированном платеже с досрочным погашением все просто, а вот при аннуитетном могут быть использованы только два метода частичного погашения:

• С уменьшением срока;
• С уменьшением ежемесячного платежа.

При уменьшении срока процентный выплаты также уменьшаются, но нагрузка по самому долгу увеличивается. Во втором случае уменьшается сам размер ежемесячных выплат, сроки дольше, а проценты становятся лишь немного меньше. Сокращение срока кредитования позволяет сэкономить на выплатах по процентам, однако контролировать расходы проще с уменьшением платежей.

Также при аннуитетном платеже важно обратить внимание на вид досрочного погашения. Если планируется полное, то и формула расчета будет другой. Независимо от выбранного метода погашения схема действий одинаковая:

1. В банке пишется заявление с просьбой о досрочном погашении;
2. При принятии и подтверждении банк предлагает соответствующий вид досрочного погашения;
3. Вносятся соответственно полная сумма по кредиту и проценты или новая установленная сумма;
4. В случае, если погашение полное, то выдается справка о выплате кредита;
5. Происходит возврат средств по страховке, если таковая была навязана.

Важно помнить, что в зависимости от банка, в котором происходило кредитование, клиенту могут не предложить выбор, так как в самой системе банка используется только конкретный вид выплат при досрочном погашении аннуитетного платежа.