Рефинансирование ипотеки: особенности, преимущества, недостатки, выгодные предложения

Перекредитование — популярная услуга, которая позволяет платить за взятый займ меньше. Это реализуется разными способами, но в большинстве случаев — увеличением срока кредита или уменьшением процентной ставки. Все популярные и крупные банки страны предлагают рефинансирование, но условия везде — разные.

Что такое рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки — это новый кредит с более низкой процентной ставкой, которым погашается текущий ипотечный кредит. Заемщики берут кредит, чтобы улучшить условия кредитования — снизить процентную ставку, увеличить срок выплаты или вывести квартиру из-под залога для продажи.

К процедуре рефинансирования прибегают многие заемщики, так как ситуация в стране нестабильная. Процентные ставки по кредитам плавающие, заемщики вынуждены отдавать большую часть заработка на покрытие долга. Перекредитование ипотеки в такие времена — единственный выход для многих хоть как-то выплатить долг финансовым организациям.

На сегодняшний день практически все финансовые организации предлагают заемщикам возможность перекредитоваться в их банке. Каждый банк предлагает свои собственные программы рефинансирования, завлекая заемщиков более низкими процентными ставками.

Существует 2 способа как рефинансировать ипотеку:

• Сменить банк, в котором взят займ. По сути, банк одалживает вам деньги, чтобы погасить кредит в текущем банке. Жилье переходит в залог банку, пока заемщик полностью не вернет все средства.
• Вывод квартиры из-под залога. Клиент берет в банке денежный займ и полностью покрывает долг. Займ дорожает, но позволяет продать квартиру и погасить весь долг. Это крайняя мера для тех, кто хочет навсегда забыть о долге.

Рефинансирование ипотеки представлено как минусами, так и плюсами. Многое зависит от банка и от конкретной ситуации, в которой оказался заемщик.

Калькулятор Рефинансирования

Преимущества рефинансирования ипотечных кредитов

Для многих клиентов рефинансирование ипотеки — единственный способ урегулировать ситуацию с долгом. В такой ситуации заемщики ищут тот банк, который предлагает лучшие условия. Но какие плюсы процедуры в целом? Стоит разобраться, ведь их немало.

1. Уменьшение размера ежемесячного платежа

Когда осуществляется перекредитование ипотеки, заемщику предлагается взять займ на тот срок, который одобрен банком. Уменьшить ежемесячные выплаты удается за счет снижения процентной ставки или увеличения периода, за который долг должен быть погашен.

Заемщики должны внимательно изучить условия перекредитования. Например, если ставка небольшая, но растягивается срок, то переплата все равно будет немалой.

Пример того, как перекредитование помогает снизить ежемесячный платеж:

В среднем, ежемесячный платеж уменьшается примерно на 4 000 рублей.

2. Уменьшение переплаты по ипотеке

Финансовые организации предлагают разные способы, как можно уменьшить ежемесячную сумму долга и конечную. Один из способов — сократить срок кредита, но в остальном оставить те же условия.

Рассмотрим на примере, как это поможет сократить общую переплату за весь срок кредита на 1,7 млн рублей.

3. Выведение объекта недвижимости из-под залога

Многие заемщики приходят в банк за потребительским кредитом. Они получают деньги, которыми выкупают недвижимость. Это дает больше уверенности заемщику, так как он владеет своим жильем — может его продать, подарить и совершить другие действия, не консультируясь с банком.

Пример того, как можно вывести объект недвижимости из-под залога.

Если учесть все переплаты, то заемщик все равно вернет банку те деньги, которые должен. Однако квартира в залоге будет 5 лет, вместо 10.

4. Смена валюты кредита

Эта услуга актуальна для тех, кто брал ипотечный кредит в долларах или евро. В особенности после скачка курса в 2014 люди очень сильно пострадали от тех кредитов, которые брали.

Однако сегодня не многие банки предлагают рефинансирование валютной ипотеки, но все же они есть. Условия — не самые лучшие, но хотя бы осознание того, что ты избавился от непредсказуемого долга, радует заемщиков.

5. Удобное обслуживание кредита

Многие современные банки предлагают удобное онлайн обслуживание. Ряд клиентов хотят перекредитоваться в том банке, который ближе к ним или более удобное обслуживание.

Получить рефинансирование в том банке, в котором заемщик получает зарплату, также удобно. Деньги могут сразу списываться со счета.

В чем заключаются минусы рефинансирования ипотеки

Несмотря на большое количество плюсов, рефинансирование ипотеки сопровождается немалыми минусами. О них стоит знать, иначе заемщик рискует потратить больше средств, чем предполагалось изначально.

Основные минусы ипотечного перекредитования:

• Невыгодно рефинансировать ипотеку во второй половине срока, при оплате аннуитетными платежами. Получается, первые годы клиент выплачивал проценты, а тело займа все равно не выплачено. При перерасчете, такое рефинансирование может быть даже невыгодным. Оно имеет смысл только если клиент ищет удобство обслуживания.
• Дополнительные расходы. Новому банку необходимо предоставить документы с заключением оценщика. Обязательным является страхование предмета залога.
• Требуется заново пройтись по всем этапам кредитования. И это может быть невыгодно заемщику. Возможно, с годами у вас ухудшилось финансовое положение, вы в долгах. Новый банк может не одобрить рефинансирование. С другой стороны, банк может принять клиента, но предложить ему перекредитование на весьма невыгодных условиях. При этом, никто не будет объяснять, почему вам предложили такие условия.
• Одобренной суммы недостаточно. Каждая финансовая организация следует своим собственным критериям при одобрении займа заемщикам. К примеру, если заемщику необходим 1,6 млн рублей для перекредитования, ему могут одобрить только 1 млн. Никто не станет объяснять и советовать, что делать в этой ситуации. На практике, лучше поискать другую организацию, либо найти созаемщика.

Минусов может быть еще больше. Необходимо внимательно читать договор кредитования, который подписывает заемщик.

Рефинансирование ипотеки в 2019 году: кому это будет выгодно

Существует своего рода миф о том, что рефинансирование необходимо всем. На практике это не так. Есть определенные категории граждан, которым необходимо перекредитование:

• в новом банке процентная ставка ниже на 1%, чем в текущем банке;
• при аннуитетных платежах, если заемщик еще в первой половине срока выплат;
• трудная жизненная ситуация толкает заемщика искать способы облегчить выплату долга;
• те, у кого валютная ипотека, взятая до 2015 года;
• если заемщик — клиент небольшого банка, у которого нет достаточного количества банкоматов и нет возможности следить онлайн за своим кредитом.

Этим категориям граждан будет выгодно рефинансировать ипотеку. Заемщикам же, которые не так давно взяли кредит на средних по рынку условиях, не рекомендуется ввязываться в эту процедуру. Как минимум, потраченные дополнительно деньги и время.

Ипотечные кредиты, которые можно рефинансировать

Не только к заемщикам выдвигаются требования для перекредитования. Ипотечный кредит, который вы хотите рефинансировать, также должен соответствовать ряду критериев:

• Своевременное погашение кредита в течение последних 12 месяцев (количество месяцев может варьироваться в зависимости от банка);
• Отсутствие просрочек в течение вышеуказанного периода;
• На данный момент у заемщика отсутствует задолженность;
• Минимальная оплата кредита — 6 месяцев от начала его действия;
• Большинство банков требуют, чтобы уже была оплачена половина долга;
• Банк не рефинансирует кредиты, у которых заканчивается срок. Так, клиент не сможет перекредитовать займ, до окончания которого осталось менее 3-х месяцев;
• Кредит ранее не был реструктурирован.

Если ипотечный кредит подходит под описанные выше условия, заемщик может претендовать на перекредитование.

Рефинансирование ипотечного кредита: пошаговая инструкция

Если заемщик желает перекредитоваться, самый важный шаг — найти банк, который предложит лучшие условия и более низкую процентную ставку. Срок кредита рекомендуется оставить тем же, чтобы уменьшить размер ежемесячного платежа.

Изучить банки можно не выходя из дома. Обращать внимание стоит на: предлагаемую валюту кредита, срок и процентную ставку. Изучите условия внимательно, обращая внимание на процентную ставку.

Часто банки пишут в условиях заманчивые цифры вроде «процентная ставка от 9,25%». Но на практике, эти условия предлагаются идеальным клиентам, которых не существует.

Подать заявку на рефинансирование ипотеки и рассчитать собственную процентную ставку можно на сайте банка, который вы выберете для перекредитования.

ТОП-5 банков для выгодного рефинансирования ипотеки

Итак, заемщик понял, как рефинансировать кредит. Осталось правильно подобрать банк.

Критерии выбора банка для рефинансирования ипотечного кредита:

• Процентная ставка ниже, чем по вашему текущему кредиту;
• Банк предлагает большую сумму кредита, которая с лихвой покроет долг и останется часть средств на траты по рефинансированию;
• За досрочное погашение кредита не предусмотрено санкций;
• Заявки рассматриваются в кратчайшие сроки, равно как и подготавливается вся необходимая документация.

Стоит отметить, что есть банки, которые предлагают хорошие условия именно по рефинансированию, а не по первоначальному кредиту.

ТОП-5 банков для рефинансирования

1. ВТБ предлагает отличные условия перекредитования. Но есть требования, которым нужно соответствовать. Подробнее они описаны на официальном сайте банка.
   
2. Альфа-Банк предлагает рефинансирование по ставке от 8,69%. Если клиент обращается в банк не первый раз, ему могут одобрить сумму до 3 млн рублей. Разрешается привлекать до 3-х созаемщиков.
   
3. Сбербанк предлагает разные условия перекредитования, в зависимости от суммы долга, срока и типа кредита. Удобная опция — объединение нескольких кредитов в один, для удобства оплаты. Подробнее можно узнать на официальном сайте Сбербанка.
   
4. Россельхозбанк предлагает не переплачивать за ипотеку. Выгодные процентные ставки начинаются от 8,40%. Клиентов привлекает отсутствие комиссий по кредиту. Подать заявку на рефинансирование можно на сайте банка.
   
5. Газпромбанк предлагает рефинансировать ипотеку со ставкой начиная от 8,9%. На сайте можно ввести свои данные по кредиту, чтобы рассчитать выгоду.
   

Есть и другие банки, которые предлагают перекредитование на выгодных условиях. Следует помнить, что банк не работает в убыток себе. Поэтому если заемщик интересен и представляет выгоду банку, его заявку одобрят.